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湖北万亿存量房贷将迎调整

发布时间:2019年12月31日 14:47 来源:湖北日报

  2020年3月起换锚LPR,月供族如何操作?

  湖北万亿存量房贷将迎调整

  湖北日报全媒记者 张阳春

  12月28日,在光谷一家科技公司工作的刘成,利用周末时间忙着婚房装修的事,突然被手机上弹出的一则消息吸引住:存量房贷定价基准将全部转换为LPR。什么是LPR?以后每月还款会增加还是减少?这让已经还房贷两年多的他很是疑惑。

  当日,央行发布公告称,2020年1月起金融机构不得签订参考基准利率定价的浮动利率贷款合同,且从2020年3月1日起将存量的浮动利率贷款合同定价方式转化为LPR+加点,或转换为固定利率,转换工作于8月31日前完成。

  明年3月起换锚

  当年月供不会变

  LPR是2019年频频被提起的新词。LPR是一种全新的利率参考标准,由各报价银行每月报价,全国银行间同业拆借中心计算得出,而此前参照的基准利率则由央行直接定价。

  简单而言,LPR就是一种新的利率参考价格,跟以前基准利率相比较,最大不同就是定价更加市场化,且每月发布一次。从2019年10月起,银行新发放的房贷已陆续采用LPR定价方式。

  目前,5年期以上基准利率为4.9%,2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。3月起存量房贷从基准利率换锚到LPR,是否会享受“利率变化”带来的月供减少?

  事实上并不会。房贷月供族起码还要等上一年,才会感受到还款金额的变化。

  根据央行公告,商业性个人房贷的加点数值等于原合同最近的执行利率与2019年12月发布的LPR的差值,加点可为负值,之后在每个利率重定价日利率水平由最近一个月LPR与该加点数值重新计算确定。

  目前,个人房贷合同一般约定,1年为一个重定价周期,且重定价日为每年1月1日。也就是说,转为LPR定价后,存量房贷2020年的利率与2019年相比,不会发生任何变化,加点数值多少由现在的利率水平减12月份LPR倒推而来,这个加点数值以后将在房贷合同期内保持不变。2021年开始,还款利率随着上一年12月的LPR重新计算调整。

  以一笔100万元贷款金额的房贷为例,贷款期限20年,利率上浮10%即5.39%,目前每月等额本息还款6817元。2020年3月后,银行与贷款人确定转换为LPR加点计价,则加点数值为0.59个百分点(5.39%-4.8%),房贷执行利率为2019年12月LPR+加点,仍为5.39%。若2020年12月5年期以上LPR下调10个基点至4.7%,则贷款人2021年执行利率为5.29%(4.7%+0.59%),每月还款金额变为6761元,每月月供减少56元,一年还款减少672元。

  选择LPR定价更划算

  银行或批量转换

  除了转换为LPR定价方式外,房贷客户还可以选择固定利率。一般人如何选择?

  所谓固定利率,就是银行与贷款人确定一个房贷合同期内不变的利率。对于固定利率怎么转换,央行公告中并未明确。本地银行人士称,正常情况就是把当前的房贷执行利率水平确定为固定利率,未来不会因基准利率或LPR变化而变化。

  LPR如果未来下调,则选择LPR定价可少还利息。反之,LPR上调,选择固定利率可少还利息。

  目前市场上主要观点认为利率大概率下行。广大证券分析师何缅南称,在当前经济结构换挡、经济增速下行、“降成本”的大前提下,后续LPR下行趋势相对明确。

  “选择LPR定价肯定划算,不会选择固定利率。”在武昌一所高校工作的陶先生表示,跟国外发达国家相比,中国的利率水平偏高,未来有可能与国际接轨。据了解,目前,英国、德国、日本等发达国家房贷利率就1%左右,美国属于房贷利率较高的国家,也仅3.5%上下。

  房贷利率转换为LPR定价,有望最早2021年迎来还款金额下调。天风证券分析师陈天诚认为,转换为LPR+加点的定价方式,存量房贷短期平稳过渡,长期有望享受LPR下调利好,享受降息红利。

  据有关金融监管部门统计,目前湖北省购房贷款存量规模约为1.1万亿元。就全国而言,截至2019年三季末,个人住房贷款余额为29.05万亿,平均利率水平为5.55%。

(编辑:裴春梅)
关键词:房贷